Ипотека на загородный дом: почему буксует программа — Строй СЛВ нынешнем году главным событием на рынке недвижимости должна была стать пилотная программа финансирования индивидуального жилищного строительства (ИЖС). Ее идея в том, чтобы создать на загородном рынке единый продукт для покупателей домов, строителей и банков, что даст эффект, сравнимый с тем, который получила строительная отрасль после появления ипотеки на рынке долевого строительства. Однако до сих пор «что-то идет не так».
Эта программа подразумевает проектное финансирование проектов ИЖС с одновременным открытием доступа к строительной (относительно дешевой) ипотеке для населения. Выгодно это всем без исключения: и властям, у которых начнут развиваться территории, и девелоперам, получающим «упакованный» кредитный продукт, позволяющий не торговать участками, а продавать домовладения, и банкам, открывающим подкрепленный реальным спросом гораздо более широкий круг заемщиков, и самим покупателям жилья, у которым появляются совершенно новые, при этом защищенные от финансовых потерь, возможности.
Заинтересованы все стороны. Покупатели — в безопасности своих денег, банки — в дополнительном доходе с огромного объема рынка, строительные компании — в обеспечении финансами и себя, и субподрядчиков. Кроме того, прозрачность рынка индивидуального жилищного строительства приведет и к еще большему увеличению объема самого этого рынка, особенно с появлением доступной ипотеки.
Сейчас взаимодействие застройщика и покупателя на ИЖС делится на два этапа. Застройщик объявляет о строительстве поселка, публикует проекты, говорит о единстве архитектурного стиля, а потом продает участки без подряда. И чаще всего в рассрочку. Сперва он думает: у меня крутой проект по невысокой цене, его будут покупать. Клиент приходит, интересуется — и идет в банк за ипотекой. Банк ему отвечает: а участок должен быть в собственности; а помимо участка дайте нам обеспечение, желательно в виде квартиры, желательно без обременений (начиная с прописанных детей и заканчивая ипотекой). Что же делает в ответ на это клиент? Разворачивается и уносит свои деньги в «долевку» либо заключает договор купли-продажи участка в рассрочку, года за два рассчитывается за него и только после этого начинает свою стройку. Тоже история не на один год: сперва фундамент, потом стены, потом кровля, и на каждый этап может уйти до года. Потому что банковских денег фактически нет, возможен безумно дорогой потребительский или ломбардный кредит под 23–24%, который берут только, если понимают, что в ближайшее время появятся доходы и этот кредит можно будет закрыть буквально за полтора — два десятка месяцев. Тогда как обычная потребность в кредите — на срок 5–15 лет.
